Bien qu’en relative amélioration grâce à la transformation digitale, l’écosystème financier de la Cemac reste faiblement développé. Les institutions financières notamment les banques et les établissements de microfinance (EMF), peinent toujours à relever le défi de la bancarisation de la population et d’améliorer de manière significative, le niveau de l’inclusion financière au niveau de la Cemac. Selon les données de la Banque des Etats de l’Afrique centrale (Beac), en 2022, moins de 15% de la population de la Cemac déclaraient épargner auprès d’une institution financière classique, contre 23% dans les pays à revenu intermédiaire. Dans le même sillage, le taux de crédits formels moyen est estimé à moins de 10%, témoignant d’un faible engouement des consommateurs.

Les modèles de collaboration suggérés

Pour changer la donne, Dr Serge Lionel Nkoum Me Nkoum, expert certifié en monnaie digitale et en supervision de l’inclusion financière numérique, propose « Le management de la collaboration entre institutions financières-fintechs-opérateurs de téléphonie mobile dans l’écosystème financier en zone Cemac ». Il s’agit d’un ouvrage qui consiste à « démontrer comment les fintechs et les opérateurs de téléphonie mobile, pourraient être des facteurs de développement et de complémentarité de compétences d’offres de produits et services financiers numériques pour les institutions financières », selon son auteur.

D’autre part, la publication identifie les modèles de collaboration propices dans la complémentarité de compétences entre les acteurs classiques et les nouveaux acteurs du secteur financier. Le premier d’entre-eux, c’est la « coopétition » dans le sens oû les différents concurrents des services financiers numériques (SFN), sont contraints par la transformation du marché, à se mettre en partenariat. A cela s’ajoutent notamment « l’Open Innovation » et la mise sur pied des « écosystèmes d’affaires », entre autres. « Cela pourrait optimiser les services financiers afin d’aboutir à un écosystème financier plus inclusif en Afrique centrale », poursuit-il.

La pertinence de l’ouvrage saluée par la Beac et le Gouvernement gabonais

Dans sa préface, Yvon Sana Bangui, Gouverneur de la Banque des Etats de l’Afrique centrale (Beac) relève que « les évolutions récentes de l’inclusion financière que l’on constate aujourd’hui au sein de la Cemac et notamment la bancarisation en cours des populations les plus vulnérables, constituent des défis importants d’amélioration de la santé financière de ces dernières ». Selon lui, « la transformation digitale a fortement bouleversé l’offre des services financiers dans le monde. Longtemps exclues des circuits bancaires classiques, de larges franges de la population de la sous-région accèdent désormais à des solutions d’offres de produits et services financiers adaptés à leurs besoins, grâce à la présence des fintechs et des opérateurs de téléphonie mobile », détaille-t-il. Pour le patron de la banque centrale, les institutions financières notamment les banques commerciales et les EMF, confrontés à des coûts élevés et des consommateurs jugés risqués, n’ont pas réussi à couvrir efficacement les zones rurales et populaires.

Dans la postface de l’ouvrage, Mark-Alexandre Doumba, ministre gabonais de l’Economie numérique et de l’innovation, pense que « la construction d’un écosystème financier véritablement inclusif suppose l’identification de modèles de coopération et de collaboration adaptés aux réalités de notre sous-région ». Saluant la pertinence de l’ouvrage dont il félicite l’auteur, il se réjouit du fait qu’il mette en évidence des mécanismes capables de renforcer durablement l’inclusion financière en zone Cemac, en cohérence avec les objectifs de développement économique et social portés par les Etats.

En effet, l’avènement des nouveaux acteurs du secteur financier tels que les fintechs et les opérateurs du mobile money, ont engendré depuis la fin des années 2000, des effets de rattrapage jugés « remarquables ». Grâce à leur présence et à la diffusion rapide du mobile banking, le taux de bancarisation a relativement augmenté en Cemac. D’après des statistiques disponibles, les prestataires des services de paiement de la sous-région ont entretenu plus de 45 millions de comptes, avec près de 4 milliards de transactions pour une valeur estimée à près de 172 000 milliards de Fcfa seulement en 2023, en évolution d’environ 46% et 24% en nombre et en valeur par rapport à 2022 selon la Beac.

Biographie

Certifié en monnaie digitale et en supervision de l’inclusion financière numérique par Digital Frontiers Institute, le Dr Serge Lionel Nkoum Me Nkoum est également auteur de plusieurs ouvrages dans le secteur financier et bancaire. Il s’intéresse aux problématiques liées à la gouvernance et aux politiques financières. Commissaire à la Commission bancaire de l’Afrique centrale (Cobac), il officie aussi en qualité d’Administrateur civil principal au ministère camerounais des Finances (Minfi).

L’inclusion financière passe désormais par le canal digital au Cameroun. Mobile money corporation (MMC), filiale de MTN Cameroon, a officiellement présenté ses nouvelles solutions de microcrédit instantané. Lors d’une conférence de presse organisée récemment à Douala, les dirigeants de l’entreprise ont détaillé le fonctionnement de ces services financiers numériques, qui permettent aux clients de bénéficier rapidement de financements, sans paperasse ni déplacement en agence.

« Mobile Money Corporation, filiale locale de MTN Cameroon, a toujours été à l’avant-garde de l’innovation, notamment en matière de services financiers. Nous voulons rappeler aux Camerounais que nous sommes à leurs côtés dans les moments difficiles, lorsque les fins de mois sont un peu compliquées ou que la trésorerie fait défaut. Nous avons la possibilité d’accompagner les consommateurs afin de promouvoir toujours davantage l’inclusion financière », a déclaré Alain Nono, Chief Executive Officer de Mobile Money Corporation.

Le portefeuille de microcrédit de MMC comprend donc plusieurs offres, sous forme d’avances ou de prêts, pouvant atteindre 100.000 Fcfa. Selon Tracy Kadji, Head of Channel & Commercial, ces offres sont accessibles directement depuis le compte MoMo. « Ces offres permettent aux clients éligibles d’obtenir instantanément des fonds pour effectuer leurs transactions ou faire face à un besoin financier imprévu, même lorsque leur solde est insuffisant ou nul », explique-t-elle.

D’après ses explications, le portefeuille de microcrédit de MoMo comprend notamment « MoMo Helep », qui permet d’obtenir des avances pour les paiements, les transferts, l’achat de crédit de communication et de forfaits Internet. « XtraCash », quant à lui, permet d’obtenir des avances pour les paiements, les transferts, les retraits ainsi que l’achat de crédit de communication et de forfaits Internet.

Comment ça marche ?

Pour les clients MTN, il suffit de souscrire gratuitement en composant 1266# ou via la nouvelle application MoMo, de choisir le produit adapté à leur besoin, puis d’obtenir instantanément jusqu’à 100 000 Fcfa sur leur compte MoMo. Les fonds sont immédiatement disponibles pour effectuer les transactions souhaitées. « En fonction de vos habitudes de consommation, MoMo vous permet d’obtenir un microcrédit à la consommation. Cela est valable non seulement pour les particuliers, mais aussi pour les distributeurs qui peuvent se retrouver à court de fonds et solliciter Mobile Money afin de continuer à servir leurs clients. Cette solution s’adresse également aux entrepreneurs, aux micro-entrepreneurs et aux chefs d’entreprise », explique Alain Nono.

Concernant le coût de ces services, le CEO se veut rassurant : « Les taux sont très bas par rapport au coût du crédit classique pratiqué dans le secteur bancaire. Nos algorithmes évaluent la crédibilité et la solvabilité de chaque utilisateur avant d’accorder un prêt. Il est essentiel que ces taux restent faibles afin qu’un maximum de Camerounais puisse bénéficier de ces services. »

Au cours de l’année 2024, la Communauté économique et monétaire de l’Afrique centrale (Cemac) a enregistré une forte dynamique dans les services de paiement. Selon le rapport de la Banque des États de l’Afrique centrale, « cette évolution s’inscrit dans un contexte de transformation numérique accélérée, impulsant un dynamisme notable des acteurs du secteur financier, alignés sur l’impératif de numérisation et de dématérialisation ».

À fin 2024, la sous-région comptait 502 prestataires de services de paiement, ayant permis l’ouverture de plus de 56,47 millions de comptes. Près de 9 millions de nouveaux comptes ont été créés grâce à la généralisation des applications bancaires, permettant aux clients de disposer d’un compte de paiement (Mobile Money) en complément de leur compte bancaire.

Par ailleurs, les applications mobiles ne lient plus systématiquement un numéro de téléphone à un seul opérateur. Avec un même numéro, il est désormais possible d’ouvrir plusieurs comptes auprès de différents établissements. Ainsi, la hausse du nombre de comptes (45 millions en 2023) ne reflète pas nécessairement une progression équivalente du taux de bancarisation.

Les facteurs de l’augmentation des transferts d’argent en Cemac

Le volume total des transactions a atteint 3,92 milliards d’opérations, pour une valeur cumulée de 182 962 milliards de Fcfa, en hausse de 5,76 % en volume et de 6,38 % en valeur.

Cette progression s’explique par plusieurs facteurs, au premier rang desquels la digitalisation des services publics, favorisant l’usage des moyens de paiement scripturaux connectés aux systèmes de la Banque centrale et, pour certains, au Groupement interbancaire monétique de l’Afrique centrale. S’y ajoutent l’intensification des stratégies commerciales des prestataires et le dynamisme des fintechs, partenaires techniques ou commerciaux des établissements agréés.

Le rapport met également en avant l’émergence de nouveaux services, notamment l’octroi de crédits via les établissements de paiement, la réception de fonds internationaux directement sur les comptes de paiement, ainsi que le paiement de certains impôts et taxes. L’amélioration de la qualité des services — traitement des réclamations, réinitialisation des codes ou remboursement des erreurs — et la baisse des tarifs ont aussi contribué à ces performances.

Toutefois, cette croissance est moins soutenue que les années précédentes, en raison de l’introduction de taxes sur les paiements en monnaie scripturale dans plusieurs pays de la Cemac.

Une prédominance du Mobile Money

L’analyse des instruments de paiement révèle une nette domination du Mobile Money, qui représente 94,34 % des opérations, soit 3,74 milliards de transactions. Les cartes bancaires suivent avec 2,93 % (114,98 millions d’opérations), devant les virements classiques (1,44 %, soit 56,53 millions).

En valeur, les virements classiques dominent avec 34,33 % (62 810,44 milliards de Fcfa), suivis des retraits au guichet bancaire (27,33 %, soit 50 011,03 milliards de Fcfa) et du Mobile Money (17,37 %, soit 31 788,57 milliards de Fcfa). Au total, les virements, toutes catégories confondues, représentent 51,70 % de la valeur des transactions.

Le Cameroun demeure le principal centre d’activité des paiements dans la Cemac, concentrant 65,10 % du volume (2,55 milliards d’opérations) et 56,95 % de la valeur (104 198,12 milliards de Fcfa). Le Congo arrive en deuxième position en volume (22,76 %, soit 893,15 millions d’opérations), tandis que le Gabon occupe la deuxième place en valeur (17,49 %, soit 32 001,18 milliards de Fcfa).

Mobile money corporation (MoMo) vient de franchir une étape historique en harmonisant ses tarifs sur l’ensemble de ses plateformes. Sous le slogan de sa nouvelle campagne « La Titulaire s’impose », l’entreprise annonce une baisse généralisée des prix, accessible aussi bien via l’application que par le code Ussd.

Depuis plus de dix ans, MoMo s’affirme comme un pilier de l’inclusion financière au Cameroun. Aujourd’hui, le leader de l’innovation frappe un grand coup en mettant fin à la complexité tarifaire pour offrir plus de simplicité, d’équité et de transparence à ses millions d’abonnés.

La grande nouveauté réside dans l’uniformisation des coûts : fini les différences de prix selon que l’on utilise l’application MoMo ou le code court *126#. Cette décision stratégique vise à démocratiser l’accès au digital, garantissant que chaque utilisateur, qu’il possède un smartphone ou un téléphone classique, bénéficie des mêmes avantages. Inspirée par la figure de la « femme pilier » qui gère et protège, la campagne « La Titulaire s’impose » symbolise cet engagement de l’entreprise envers les populations urbaines et rurales.

Les nouveaux tarifs en détail

Les clients peuvent désormais réaliser leurs opérations quotidiennes à des prix considérablement réduits, appliqués automatiquement sans aucune manipulation requise : dépôts : 0 frais ; paiements marchands : 0 frais dans les supermarchés, pharmacies, stations-services et restaurants munis d’un code marchand ; transferts MoMo : 0 frais (hors taxes), avec un plafond allant jusqu’à 1 000 000 Fcfa ; retraits : une baisse de -25 %, portant les frais à seulement 1% (hors taxes). Pour les utilisateurs, les bénéfices sont palpables : un gain financier réel sur les transactions et une liberté totale de choisir leur canal préféré sans surprise sur les coûts.

En simplifiant ainsi l’expérience client, Mobile Money Corporation réaffirme son rôle de moteur économique au Cameroun, facilitant le quotidien des familles et des acteurs économiques à travers tout le pays. En alignant les tarifs du code *126# sur ceux de l’application, MoMo s’assure que les populations rurales, souvent moins équipées en smartphones ou disposant d’un accès limité à Internet, ne soient plus pénalisées financièrement.

Cette harmonisation est un geste fort pour les citoyens les plus éloignés des centres urbains. Elle garantit que le coût d’un transfert ou d’un retrait reste le même, que l’on soit en pleine métropole ou dans un village reculé.

Aucune activation manuelle n’est requise. Les nouveaux tarifs s’appliquent automatiquement, simplifiant radicalement l’usage pour les personnes moins familiarisées avec les outils digitaux complexes.

Mobile Money Corporation (MMC), filiale de MTN Cameroon, a annoncé, vendredi 27 février 2026, une baisse significative des frais appliqués aux opérations de mobile money au Cameroun. Les retraits sont désormais facturés à 1%, tandis que les transferts d’argent deviennent gratuits à l’intérieur de l’écosystème, quel que soit le canal utilisé.

« Il s’agit d’une révolution parce que l’inclusion financière que nous avons si longtemps espérée va prendre un coup d’accélérateur », a déclaré Alain Nono, directeur de MMC, lors de la conférence de presse de lancement. Selon lui, toutes les transactions autrefois soumises à des frais pourront désormais s’effectuer sans prélèvement au sein du réseau Mobile Money.

Pour l’opérateur, cette décision marque une étape stratégique dans son ambition de leadership. « Vous pouvez faire circuler l’argent dans l’écosystème mobile money gratuitement », a insisté le directeur, soulignant la volonté de démocratiser les paiements numériques.

Cette annonce intervient quelques semaines après le lancement d’une carte virtuelle en partenariat avec Access Bank et Mastercard, destinée aux paiements en ligne sur les plateformes internationales. À travers ces innovations, MTN entend consolider sa position d’acteur majeur et innovant du marché